El número de hipotecas formalizadas para adquisición de viviendas en 2006 registró un descenso del 10,62%, hasta un total de 1,06 millones de operaciones, pero su importe total aumentó un 7,47% y se elevó a 159.916 millones de euros, según datos publicados por la Asociación Hipotecaria Española (AHE).
De esta forma, el importe de la hipoteca media en España se situó en 2006 en 150.762 euros, lo que supone un incremento superior a los 26.000 euros (+21%) respecto a 2005, cuando el importe medio de las hipotecas fue de 124.538 euros.
En total, durante 2006 se formalizaron 1,59 millones de operaciones con garantía hipotecaria, incluidas las relacionadas con vivienda, lo que supone un retroceso del 6,02%. Pese a ello, el importe total de estas operaciones creció un 13,18%, hasta 328.757 millones de euros.
El crédito hipotecario gestionado por las entidades financieras españolas alcanzó en diciembre de 2006 los 911.376 millones de euros, un 23,3% más que en 2005, la tasa de variación más pequeña registrada desde octubre de 2003.
Las cajas de ahorro gestionaron en 2006 créditos por valor de 499.841 millones de euros, con un incremento interanual del 28,8%, por delante de los bancos, que contaron con un saldo vivo de 323.203 millones, un 19,1% más.
Las cooperativas de crédito gestionaron hipotecas por un importe de 54.580 millones de euros, lo que supuso un incremento del 24%. Finalmente, los establecimientos financieros de crédito movieron 6.376 millones, un 2,1% más.
Las personas físicas acumulaban un total de 554.530 millones de euros en créditos inmobiliarios en 2006, lo que supone un incremento del 21,5% respecto a 2005, cuando alcanzaron un total de 456.381 millones.
De esta cantidad, 516.821 millones de euros tuvieron como destino adquisición de vivienda (+21,8%), mientras que 25.147 millones se dedicaron a rehabilitación de vivienda (+15,7%) y 12.562 millones a comprar terrenos (+15,7%).
La AHE prevé que la actividad hipotecaria sufrirá una ‘desaceleración progresiva’ durante 2007, a causa del nivel de precios de la vivienda alcanzado en 2006 y la política monetaria restrictiva del Banco Central Europeo (BCE).
Esta desaceleración afectará principalmente al segmento de financiación de la vivienda, que pese a ello ‘tendrá un comportamiento global expansivo’.
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La Asociación Hipotecaria Española (AHE) espera que en 2007 llegue la desaceleración al negocio hipotecario, aunque no prevé un gran frenazo, pues augura todavía un crecimiento de entre el 14 y el 18 por ciento, que elevará el volumen de hipotecas por encima del billón de euros por primera vez.
Los aumentos de 2007, sensiblemente inferiores al 23,5 por ciento que previsiblemente se verá en 2006, se producirán en un entorno de crecimientos de la economía y del empleo positivos, con tipos de interés hipotecarios más elevados y con incrementos del precio de la vivienda más moderados, por debajo de los dos dígitos y con una tendencia clara decreciente.
La AHE cree que con este escenario, el mercado hipotecario seguirá teniendo un comportamiento expansivo para atender a las necesidades de financiación de la vivienda, aunque con unas tasas de crecimiento cada vez más moderadas como consecuencia de una estabilización de la demanda residencial.
La patronal hipotecaria apunta un elemento de incertidumbre en sus previsiones: la nueva Ley del Suelo y la entrada en vigor del Código Técnico de la Edificación, que -a su juicio- incorporan ciertas dudas sobre el comportamiento del mercado inmobiliario para 2007.
Junto a las previsiones para el próximo año, la Asociación ha hecho públicos los datos del mercado hipotecario hasta final de octubre, en los que se muestra que el negocio sigue manteniendo un ritmo muy fuerte, que 'previsiblemente se prolongará hasta finales de año'.
En los últimos doce meses, el saldo de hipotecas -incluidas las de empresas, hogares y Administraciones Públicas- creció un 24,25 por ciento, hasta 881.448 millones de euros.
Esa cifra, aun siendo todavía muy alta, mantiene la tendencia de moderación iniciada el pasado abril, que se refleja especialmente en el número de hipotecas nuevas firmadas, sobre todo para la adquisición de vivienda.
Así, en los nueve primeros meses de este año, se formalizaron en España 1,33 millones de nuevos préstamos hipotecarios, un 6 por ciento más que en el mismo periodo de 2005, cifra muy inferior al crecimiento del 12 por ciento de un año antes.
La moderación del negocio hipotecario es mucho más patente en el caso de los préstamos para la adquisición de vivienda. Este año se han firmado 8.300 hipotecas menos que en los nueve primeros meses del año pasado, aunque por un importe un 11,77 por ciento superior, debido al incremento del precio de la vivienda.
Según los datos de la Asociación Hipotecaria, entre enero y septiembre pasados, las entidades financieras españolas han concedido 869.762 hipotecas, por importe de 120.321 millones de euros.
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Las entidades financieras endurecieron durante los meses de verano los criterios de concesión de nuevas hipotecas, pero relajaron, por noveno trimestre consecutivo, los criterios de aprobación de nuevos créditos a los hogares para consumo, según la Encuesta sobre Préstamos Bancarios de octubre, incluida en su 'Boletín Mensual'.
El Banco de España aseguró que esta doble tendencia ‘parece confirmar un interés’ de las entidades financieras españolas por incrementar el segmento de los préstamos al consumo como alternativa al negocio hipotecario, que muestra una ‘trayectoria de ligera desaceleración’.
El organismo que dirige Miguel Ángel Fernández Ordóñez detectó en la encuesta realizada a diez entidades financieras españolas una desaceleración en la demanda de préstamos para adquisición de vivienda, junto con una ‘moderada contracción’ de la oferta en el tercer trimestre.
En su opinión esta menor oferta es consecuencia de un ‘cierto deterioro’ de las perspectivas de las entidades de créditos con respecto al mercado inmobiliario, puesto que la competencia existente y las expectativas sobre la actividad económica en general continuaron influyendo positivamente.
Asimismo, el endurecimiento en los criterios de aprobación de hipotecas no fue homogéneo, ya que se incrementaron los márgenes aplicados a las operaciones de mayor riesgo, mientras que se relajaron otras condiciones, como la relación entre el principal y el valor de la garantía y el plazo de vencimiento.
En el caso de la financiación concedida a las empresas en España, el organismo que dirige Miguel Ángel Fernández Ordóñez detecta también un ‘ligero endurecimiento’ en los criterios de aprobación de créditos que se explicaría, sobre todo, ‘por el impacto negativo de las expectativas relativas a la situación económica en general y de las perspectivas sobre empresas y sectores concretos’.
La demanda de crédito de las empresas en España siguió creciendo en el tercer trimestre de forma similar a los tres meses anteriores, un incremento que fue más marcado en los préstamos a pequeñas y medianas empresas.
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